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2023.11.04 - 1.0.2 - 修订「介绍」。
2023.11.04 - 1.0.1 - 对于兴业的申请做了补充（如果已经有了银联一类卡，可能会申请失败）。
2023.11.04 - 1.0 - 本文定稿。
编者： Harico
提醒： 在评论区提问前，请再次阅读全文（含E1、E2），确定文章并没有现成的相关信息和解决办法，或相关表述过时/有误。
说明： 下文的「国内」和「国区」均指中国大陆地区或是应用商店等的「中国（大陆）」区域，「港区」指应用商店等的「香港地区」区域，「港区」与「国区」或其他国家的「区」并列是为了描述应用商店等的分区情况：应用商店等会因为货币、法律法规和税制等不同而分区域提供服务，中文互联网长期以来也认同这些称呼，为表述方便，我们沿用了习惯说法。
警告： 请勿出于任何理由向他人出借与售卖银行卡（具体表现为借出银行卡本体、把卡号/有效期/CVV2中任两个或以上的信息直接告知给他人、卖出银行卡本体或卡号/有效期/CVV2中任两个或以上的信息、协助进行其他非正常消费）。因为这些行为对银行账户有巨大风险；如相关卡片被用于诈骗等违法用途，出借/借入和售卖/购买者双方都违法！
全文较长，推荐配合目录在电脑端阅读。
本文是「用于线上国际支付的银行卡推荐及其办理方式」的附属文章，运通人民币储蓄卡只是其中一种选择与推荐，还有其他类型的卡片可选，详见主文。
¶ 1. 介绍
运通人民币储蓄卡，是存人民币，然后不管你在哪里消费，不管商家用什么货币（美元、日元等等）结算，你都不需要手动换汇，直接扣除等价的人民币。
不过，截至2023年11月，国内只有3家银行发行运通人民币储蓄卡，分别是：中信银行、兴业银行、广发银行。（以上银行不分先后）
它们不像六大行那样在全国有大量网点。因此，你可以打开地图软件搜索搜索，看看它们离你的距离。
由于都支持网申、使用体验相近，因此合并介绍。
都没有年费。（中信会在申请时收5元人民币，但卡片激活后会退到余额里；广发会发短信提醒有年费，但实际上并没有年费）
运通人民币储蓄卡支持/不支持哪些境外网站和平台？
只要商户受理运通卡（表现为支付页面提及American Express/AMEX或其Logo），就是可以支付的。如果商户不支持运通卡，那100%无法支付。同理，如果网站不支持国内发卡的全部信用卡或者除了JCB之外的信用卡，运通卡一般也无法使用。这可能是因为相关网站或平台「锁区」了，通过卡bin（卡号前6位）限制部分国家和地区的消费（比如ChatGPT），或者做白名单只接受当地卡（比如Apple的App Store）。不过，如果你是在日本的网站遇到这种问题，可以试试办理国内银行发行的JCB的信用卡（仅在职人士可办理），因为JCB卡很多时候可以绕过日本网站的锁区……
1. 支持包括但不限于以下境外网站和平台：
经实测，以下网站可以使用运通人民币储蓄卡支付。只列举了部分具有代表性的网站，事实上很多网站都可以付。
应用/游戏商店和支付平台：Google Play（美区、日区、港区等）、PayPal（美区、国区、港区等）、Nintendo eShop（日区等）……
网站和App：亚马逊（日本、美国等。其中，兴业对美区等英语地区的亚马逊的支持不太好，参见下文）、Spotify（美区，需使用PayPal）、Netflix（美区等）、DMM（充值点数）、Melonbooks、虎穴系网站（包括虎穴网店、Fantia、Creatia，仅可使用中信的运通储蓄卡）、pixiv系网站（含pixiv、Fanbox、BOOTH，直接绑卡或使用PayPal均可）、DLsite、mora（需选择Amazon Pay）……
2. 以下境外网站和平台，因为运通不受支持而不支持支付：
Steam（部分地区）：Steam的非美元结算区不支持全球所有的运通卡，只支持Visa和万事达。
3. 以下境外网站和平台，运通人民币储蓄卡和国内发行的所有外标信用卡均不支持：
以下网站只能使用 地区符合要求的 海外发行的信用卡或储蓄卡。
包括但不限于Google Pay（不是Google Play商店！！！）、Google Pay Send、App Store、Spotify（直接绑卡时）等。
¶ 1.1 优点
①是储蓄卡（不是0额度信用卡），无法办理校园版0额度信用卡的16-18岁学生 / 大专在读学生 / 其他无法或不想办理信用卡的人 都可办理；
②只存人民币，外币消费直接在自动换算后扣人民币，无需手动换汇；
③线上刷卡没有任何手续费；
④境外线下可刷：存好外币之后，在港澳台地区和国外可以刷卡消费。展开以查看在境外线下使用时的注意事项
境外线下使用时，有无手续费？
如有境外线下用卡需求（包括消费和取款），请询问各家银行的客服。
另：运通卡没有坑人的DCC。
¶ 1.2 缺点
①先存钱，再消费： 不过，因为是直接存人民币，其实跟信用卡也没差多少，只是信用卡可以设置自动还款，运通储蓄卡要转人民币，仅此而已；
②预授权需冻结消费金额的120%。
③部分商户不支持运通卡。
¶ 2. 卡种列表
仅收录仍在发行且支持网申、不特意限制办卡年龄的卡种，不收录只支持线下直接申办的卡种。暂不展示卡等级，因为对很多人来说也没什么用。会玩卡的应该也不会看这篇了
说明1：兴业银行和广发银行的运通人民币借记卡，目前貌似不支持3D验证，所以会在部分强制开启3D验证的网站不可用，比如虎穴系网站。中信的是支持的。
说明2：广发不允许未成年人开通手机银行，满16岁但不满18岁的客户，请将卡片绑定到云闪付来查询余额。兴业好像也是？
说明3：兴业的卡在强制校验持卡人英文姓名的网站是无法支付的（不是所有要求填持卡人姓名的网站都是强制校验）。截至2023年3月，兴业运通人民币储蓄卡暂不支持添加持卡人英文姓名，比如你叫张三，在境外你只能直接写「张三」或者 张 三 或者 三 张；如果网站不支持填写中文的持卡人姓名，那就100%付不了，比如美国亚马逊。
| 卡面预览 | 银行/卡名 |
|---|---|
 |
中信/运通金卡借记卡 |
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兴业/运通标准借记卡 |
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兴业/连连联名借记卡 |
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广发/运通Lucky借记卡 |
¶ 3. 申卡指南
¶ 3.1 申请前
申请前，请确保你已满足以下条件，或者正在满足。以下条件适用于可以申领居民身份证的中国大陆地区居民，其他类型的居民等可能有不同。
-
年满 16 周岁，且已领取居民身份证，年龄较小（<=25）的最好是学生/准学生或有正规工作：根据监管规定，未满 16 周岁人士必须有监护人陪同才能激活银行卡。如未满 16 岁但确有办卡需求，也许可以让家长开一张信用卡的附属卡给你使用。
在银行办卡必带身份证，如你未领取居民身份证，请在户籍当地官方认可的渠道先申领居民身份证。
虽然办卡时并没有限定办卡人的职业，但在「断卡行动」（公安部门打击借卡卖卡的行动）持续进行的背景下，年龄如果较小（银行会排除掉照顾小孩·无业在家等情况）、不是学生/准学生且没有正当职业，很有可能被拒绝开卡。 -
你在申请运通卡的银行持有的实体储蓄卡数量必须小于 4 张：每人，在每家银行，最多只能持有 4 张 实体 储蓄卡。如果你已持有4张或以上，请注销多余的卡片，最多留下3张。（小技巧：如果部分卡只是拿来收藏卡面、平时不用，可以故意不带卡去银行，做挂失+注销）
¶ 3.2 如何申请
本文为方便起见，只考虑网申。
1.申请。
中信银行： 下载安装「中信银行」App，点击首页的「出国金融」，选择「运通金卡」，填写信息并提交。
根据《兴业银行线上申请借记卡寄送服务须知》的规定，如果你已持有兴业银行的一类卡，则网申储蓄卡可能会失败。
兴业银行： （运通标准借记卡）下载安装「兴业银行」App - 点击首页的「全部」- 办卡开户 - 开户服务 - 「热门卡片提前到手」banner - 选择「运通标准借记卡」 - 填写信息并提交
（连连联名借记卡）连连联名借记卡仅支持在 广东省、厦门市和福州市 这三个地区激活，也只往这三个地区寄送，请不要尝试转寄；在手机点击这个链接办理。
广发银行： 下载安装「广发银行」App，搜索「美国运通卡」并点击第一个搜索结果，点击「立即办卡」，填写信息并提交。请在白天时段申请，晚上申请可能会弹「第三方服务不可用」。
2.进度查询。
中信银行： 在中信的App点「全部」，在账户管理板块找到「申卡记录查询」。
兴业银行： 「兴业银行」App - 点击首页的「全部」- 办卡开户 - 开户服务 - 「热门卡片提前到手」banner - 申请记录查询
广发银行： 打开「广发银行」App，搜索「美国运通卡」并点击第一个搜索结果，点击「立即办卡」，再点「进度查询」。
查询不用太频繁，三天一次就差不多了。
3.激活卡片。
- 在制卡完成后，银行会给你发EMS，记得留意收件（理论上会打电话告知，但部分地区不太负责的EMS快递员可能会直接放在收发室等）。前往网点之前，请记得携带你的身份证和新收到的银行卡，如是学生且有学生证也最好带上（如果是准大学生，可携带录取通知书，以备不时之需）。
- 跟工作人员说，要激活储蓄卡。 中信在机器上激活；兴业也是在机器上激活，但如果工作人员尝试使用PAD（平板电脑）输入卡号激活，告诉他PAD激活不了，要上机器；广发需到人工柜台激活。如果工作人员以为是信用卡，务必及时纠正，并给他们看卡片背面的「此卡为由xx银行发行的借记卡」。
- 工作人员会询问办卡用途，正常说出你的用途即可：海淘；在国外网站买东西，网站不支持银联卡，听说运通卡可以支付，所以就在你们app申请了一张。（如果你本来就有护照或者港澳通行证，也可以补充是想在旅行的时候使用）
- 因为是人民币储蓄卡，可能会被要求或者告知设置限额。尽量不要让它太低，能两千就两千，最低也得一千，如果只给几百块钱限额……可以准备投诉了。
- 短信提醒请按需开通。
- 办卡后，工作人员可能会由于各种原因要求你注册一些东西，请注意：扫码领立减金和参与活动是可以的，你获得了优惠，也帮他们他们完成KPI；开银行卡不需要开通证券账户，可以拒绝开通。
成功办理卡片后，请尽快执行下文的「激活后、开始使用前」中的操作。
在「晒卡」时，请务必给卡号、有效期（卡面正面靠右印刷的四位数字）、卡背的签名栏右侧的数字、持卡人拼音姓名（如有）打码或遮住！！否则如果因此被盗刷，责任在你，银行无责。
¶ 4. 激活后、开始使用前
在「晒卡」时，请务必给卡号、有效期（卡面正面靠右印刷的四位数字）、卡背的签名栏右侧的数字、持卡人拼音姓名（如有）打码或遮住！！否则如果因此被盗刷，责任在你，银行无责。
请在开始使用前，务必完成以下操作。即使你暂时不使用，也请尽快在激活卡片后做以下操作！因为开卡后 6 个月内如果没有发生任何动账交易（包括主动转账进卡），会「非柜」（约等于锁卡），需要到网点解锁。
- 在银行App，绑定你的卡。目测兴业和广发要手动绑定，中信应该会自动绑定。
- 往新卡转15元人民币，并且以后没什么事都保留这15块钱在卡里，这既避免长期（1年+）不使用被注销（长期不使用必须留一些余额，否则会被自动销卡），也给网站的小额扣款测试验证留点钱（海外网站在绑卡或消费时，有时会尝试冻结1美元或者1日元等等的小额资金，确保卡片有效）。
- （可选）开通微信交易提醒和短信交易提醒。不赘述，自己操作。
- （可选）在卡背面的签名栏，用中性笔签名。理论上是要签的，但如果你不带这张卡出境到港澳台地区或国外，签的意义可能不大。
¶ 5. 如何使用 & 使用注意事项
Google Play 日本区必看 & 在 Play 绑不上卡或付款失败怎么办
Google Play 日本区账号绑卡会尝试扣204日元，所以，请确保卡内可用余额是大于等于（等值）204日元（的人民币），才可以成功绑卡，记得预留哦！如果 Google Play 绑不上卡或者付款失败，请先检查是否至少有预留等值204日元的人民币。如果已经预留，请联系Google的客服解决。
虎穴系网站和DMM系网站必看
- 虎穴系网站（包括虎穴网店、Fantia、Creatia），需将卡片绑定到Tora Coin才可消费，且如果发生退款会退到Tora Coin、无法二次退款。详情见关于虎穴系网站。- 在DMM消费，需要先充值点数。直接尝试消费可能失败。
省流：先确认余额，再转账（如果不够钱了），然后消费。
¶ 5.1 算算要给多少人民币+确认卡内余额
算算要给多少人民币：借助百度/谷歌/随便一家国内银行的网站或者App，查询汇率。（不要看代购和转运网站的汇率！）
然后，把换算成的人民币乘以1.2，就是你要存的金额。
比如，假设现在每1美元兑换7元人民币，笔者想在美国亚马逊的电子书商店买一本 $20 美元的电子书，那么笔者就要让卡里的可用金额大于等于20 * 7 * 1.2 = 168元人民币。
确认卡内余额：打开银行App。之后的步骤不赘述，自己操作。
¶ 5.2 转账或从非银行账户提现
请不要在云闪付向运通储蓄卡转账，因为云闪付作为银联出的App，走的是银联自己的渠道（而不是官方的「网联清算」），因此会失败。
你可以在任意一个银行的App，向你的运通卡转账。 如果不能自动识别转入的银行，手动选择一下就行。大银行一般都能转，如果转账失败，大概率可能是因为部分城市商业银行/农商银行/农信社的系统没适配，换个大银行试试。
或者，你也可以在已经绑定运通卡的非银行账户 （支付宝、微信、数字人民币……） ，把钱提现到运通卡，具体就不赘述了。Tips（不是广告，真心安利。真接到微信广告的话笔者得笑死）：微信免费提现额度不够？上「微信支付有优惠」官方小程序，每周攒金币可以换免费提现额度，部分银行更有立减金发放。
（注：中信的运通金卡储蓄卡暂时不支持绑定微信支付）
¶ 5.3 消费
这里以日本网站Melonbooks举例。其他日本网站，和其他国家与地区的网站，跟下述流程相似。
消费时，请选择「クレジットカード」（信用卡）作为支付方式。
「这不是储蓄卡吗？」你说得对，但是不用管这个，付就完事儿。
如果要求填写账单地址，随便填写一个「商家当地」的地址信息就可以，可以搜索一下（xx国家/地区）地址生成器，填上即可。放心填，不会真的有账单寄到乱填的地址的。
「クレジットカード番号」是卡号，请完整输入卡号，以3开头。
「カード名義人」是持卡人，请用大写字母填上姓名的大写拼音。比如有一个持卡人叫张三，那么ta要在「姓」填写「ZHANG」，「名」填写「SAN」。部分网站可能不分姓和名，只有一栏让你填写，此时试试以下格式，比如张一二->ZHANG YI ER / ZHANG YIER /YI ER ZHANG /YIER ZHANG。
「有効期限」是有效期，请在卡的正面或者背面寻找，比如一个有效期是「12/99」，代表这张卡会于2099年12月过期（届时需要换卡）。有些网站比较「叛逆」，会显示20xx年xx月（跟卡面上的“月/年”反过来），记得别填错了。
「セキュリティコード」是安全码，也叫CVV2，运通卡的安全码是印在卡片正面偏右位置，与Visa/MasterCard不同。在使用运通卡支付时，不要管网站上给的图标提示，记住是输入卡片正面右侧的四位数字。
然后点击下一步，如果网站没有设置3D验证（Safekey），会立刻冻结对应款项后提示付款成功。如果网站设置了3D验证（Safekey），它会自动跳转到银行官方提供的网页，让你输入银行预留手机号，银行发送验证码后你输入到网页，以完成付款。
若遇支付失败，请检查上述步骤和说明哪点没做到，如果确定自己都做到了，可在评论区反馈。
¶ E1 按需选读
¶ E1.1 这卡在境外怎么扣款
与外标信用卡相同，运通人民币储蓄卡产生境外消费是会采取先预授权冻结、后入账扣款的交易方式。即消费时不会立即扣款，而是先预授权（冻结）特定比例的资金，等待银行入账（=正式开始处理扣款）时再解冻+扣款，把钱正式转给商家。入账时间一般是商家发起正式扣款后的一至三天。需要注意的是，购买现货商品时，商家很多时候会立刻发起全额的预授权+正式扣款；购买尚未发售、接受预约的商品时，有些商家会先尝试小额扣款然后立刻取消，验证卡片有效，发货前夕才会发起全额的预授权+正式扣款，比如Melonbooks、Gamers等。（对应地，也有即使购买预约商品也立刻扣全款的商家，比如Comic Zin）。
运通人民币储蓄卡的预授权冻结比例是120%或100%，官方没有说明什么时候用120%/100%，各位在用卡的时候统一按120%存吧。
举个例子：假设现在每1美元兑换7元人民币，笔者在美国亚马逊的电子书商店买了一本 $20 美元的电子书。在消费后、入账前，会冻结￥20 * 7 * 120% = ￥168。假设消费时和入账时的汇率不变，且在此期间，任何人和单位都没有转钱到这个卡，那么入账后，运通会划走￥20 * 7 = ￥140，总余额和可用余额都是60元了。
| 原状 | 消费 $20 | 入账后 | |
|---|---|---|---|
| 余额 | CNY ￥200 | 总：CNY ￥200 可用：CNY ￥32 | CNY ￥60 |
如何查看未入账交易的详细情况？
兴业做得比较好，可以在手机银行查看到未入账交易的商户名、消费金额和消费时间等交易信息。
中信银行App，只能显示所有未入账交易总和的预授权金额（「冻结金额」），既不能单独显示每一笔未入账交易，也不能查询未入账交易的商户名、消费金额和消费时间等交易信息。
广发未知，估计没有相关显示。不愧是口口相传的废行
中信和广发的卡，如需查询未入账交易的交易商户、交易附言等详细信息，去人工柜台可以查询到。见下文->
¶ E1.2 关于账户余额
- 在境外绑卡或者消费时， 可用余额，建议始终不少于 15 元人民币
在绑卡或者消费时为了验证卡片状态是否正常，网站一般先预授权（冻结）一笔小额资金（过一段时间后退还），测试成功后才发出正式的冻结请求给银行。
测试金额一般为 1 美元，但可能存在以下情况使得不是 1 美元。一般来说，美元可用余额保持在 2 美元或以上，已足够应付大部分场合。
① 超过 1 美元：如日区 Google Play 是 204 日元（折合超过1美元，不超过2美元）。
② 当地货币：如日本亚马逊、Melonbooks等是 1 日元，德国 PayPal 是 1 欧元。 - 每次支付时，账户可用余额须不少于消费金额 × 120%
这点有点迷，有时候是按100%冻结，有时就是120%，为了确保始终成功消费，请每次都保持120%的预存。
¶ E1.3 存款方式与汇率
- 运通人民币储蓄卡，顾名思义，消费统一扣人民币。 没事干不要购汇，购了汇也无法用于运通卡本身的扣款，只能转给同一持卡人名下的其他卡或结汇等。
- 美国运通没有提供官方的汇率显示，请参考银行或搜索引擎的数据。
¶ E1.4 Safekey（3D验证服务）
3D验证服务 是 VISA / MasterCard / 美国运通 等的卡组织验证持卡人的方式，常见于日本、香港地区等亚洲网站。运通这边对它的正式命名是Safekey。
若网站开启 3D 验证，购物网站会自动跳转到银行官方提供的网页，让你输入银行预留手机号，银行发送验证码后输入，以完成付款。遇到这种验证是正常的，只要确认网站正规，可以放心输入。（3D验证仅收集手机号和验证码，不收集其他信息）（如果手机信号不好或者家住境外，可能不方便接受到验证码短信。）
兴业和广发的运通人民币储蓄卡暂不支持Safekey，因此在部分强制开启3D验证的网站可能会付款失败，比如虎穴系网站。
¶ E1.5 帐单地址
运通人民币储蓄卡不检验帐单地址。运通人民币储蓄卡与国内外标信用卡一样，不支持 AVS 系统验证——购物网站一般不检测这个，但一些云服务等商户可能要检验，遇到这种场景，中国大陆发的卡全部都不管用。
¶ E1.6 交易明细
目前可以通过手机银行和人工柜台三种途径查询到交易明细。
1. 手机银行：操作步骤略。
2. 人工柜台：带上卡片和身份证去网点柜台，让柜员查询卡片的交易记录，指定想要查询的时间范围，打印查询结果即可。
¶ E2. 权益和优惠活动
¶ E2.1 卡组织权益
支付宝搜索「美国运通卡」进入小程序，了解更多。
¶ E2.2 银行优惠活动
（暂无）
编者按：感谢阅读！希望这篇教程可以帮到各位。如有疑问和遇到问题，欢迎在评论区说一说。